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為甚麼他們被拒借?
李健源 Kenny Lee
DRE# 01368916
自從金融海嘯爆發之後, 多間著名的大銀行倒閉, 無數小規模銀行消失己是不辯的事實. 能夠生存下來的銀行對於借貸給房屋買家, 自必然是慎上加慎, 穩上更穩. 對於貸款者的政策是 “寧可錯殺一千, 决不放錯一個”. 所以, 目前能夠順順利利貸到款的中下收入階層, 更是難上加難, 特別是自由職業, 一向報稅不多的朋友, 現在銀行批準的機會就更難.
下面是一個借錢難的個案, 看一看就知道銀行是如何的嚴格:
趙先生與趙太太在今年三月份左右, 在鄰近的小城市看中了一間銀行屋, 房子面積不大, 但佔地面積還不小, 一般的普通買家就會嫌居住空間不夠大而卻步, 也正因為這樣, 競爭對手相應就較少. 而趙先生又偏偏是從事房屋基礎工程的裝修業, 知道該城市屋管部門較為寬松, 只要合乎規格, 合法申請準許証, 能夠獲批擴建的機會很高. 所以, 决定趁現在房屋仍處較低潮時買入這間, 利用自己的專長, 將又小又爛的房子改裝成為三房两浴近二仟呎的居所.
計劃一做好, 頭一樣當然是先去過銀行這一關. 趙先生從事工程建築業, 也是屬於自僱人仕, 收入當然就沒有出月薪的階層那麼穩定, 報稅額是一年奇高, 一年又超低, 去年的年收入也屬偏低一族. 所以, 他也担心會有麻煩. 還好, 在三月份時, 順利地向銀行拿到預先批核信, 心想着自己的計劃可以赴之實行了.
就像之前所講的, 這間居住面積較小的房屋在當時(三,四月份左右), 真的也是不起眼, 因為當時奧班馬剛上台, 萬事待興, 房市低迷, 失業倒閉, 人心惶惶, 銀行上市了两個月也沒有買主.趙先生一下單, 馬上就接到回應, 沒有對手之下, 他被接受了.
下一步當然就是帶着有効的合同去銀行辦理貸款了. 銀行開始辦理他們的申請, 但同時, 銀行的內部在年初這幾個月也產生和正在產生着巨大的變化和改革, 用銀行工作人員的口吻說: 新措施和新制度, 每日都有不同, 再加上聯邦政府和州政府對改組銀行架構和救市政策方面的方案日新月異, 銀行貸款成為步步皆兵的緊張陣營, 如果正在辦理借貸, 您就會覺得有一種越來越重的壓逼感, 甚至感到銀行像在一步一步地推您出來一樣.
趙先生夫婦就剛巧是 “幸運”的貸款者. 自從遞上了申貸表後, 銀行要索取的文件就接踵而來, 今天要銀行存款記歴單, 明天又要前幾年的報稅表, 後天又要幾年內的工作証明, 或住址證明, 身份証明等等, 幾乎每天都要翻箱倒櫃去翻查這些資料. 不用說, 銀行估價, 信用查核就在所難免的了. 忙了大半個月, 眼看着己獲延期的三個買屋確認期 (Contingency Removal)就快要到了, 貸款銀行方面忽然又來電說: 上層認為趙先生夫婦的收入不夠穩定, 除非要加入一個收入穩定的擔保人, 否則, 貸款將就此中斷.
趙先生思前想後, 不甘心就此失敗, 於是徵求得自己仍在工作的父親同意, 加入到貸款者的行列。本來, 老人家已臨近退休, 不想再簽這簽那, 但為了兒女, 有那一個父母會說 “不”字呢? 於是, 合約就要補充一份協議: 雙方同意趙先生的父親加入, 成為買家之一. 當然, 父親再三表示: 稍後再重貸款時, 他就除名退出.
接下來, 就是要麻煩老人家一大堆了, 出粮工資單要找齊, 工作單位的登記記錄也要印出來, 連出工資的支票與銀行入帳有不符的地方也要老人向銀行索取入帳記錄, 幾乎一家人的祖宗幾代又要提交給銀行審閱. 總之, 這就是目前人人皆知道的: 貸款, 沒有不查收入的, 而且是查得很嚴.
本來, 一切都是真的, 也確實不怕查, 只不過是等時間而己. 就這樣, 趙先生夫妻已經等了近两個月了, 對方賣家更是每天在催，因為市道轉好, 銀行屋越來越受追捧, 以前售不出的, 今天也搶光了, 賣家當然不愿意因為這個貸款而耽誤了两個月, 還要繼續再拖下去, 所以一催再催, 甚至於發出24小時通碟令, 如不解除確認期, 就要取消買家的資格. 還好, 他們的經紀一直在保護着他們, 一天未能得到貸款的正式批核，他都不會為他們解除這個確認期, 所以, 真的如果貸款有什麼風吹草動, 還能保住趙先生的一萬多元訂金.
真的被猜中, 縱使趙先生夫婦和老人家做了很多的配合, 銀行最後還是正式拒絕了他們的貸款, 而理由則是令人莫名其妙, 摸不着頭腦, 下面就看一下所謂的原因:
因此，歴時近三個月的這個貸款個案就此失敗而告終. 所被選定的房屋也很快被推回市場重售, 不同的是: 這間三個多月前的叫價, 很快就被一個以全現金的買家購買了. 不過, 可幸的是: 趙先生除了損失了時間和心情之外, 訂金還是如數取回, 這就是他選擇用自已經紀的高明所在.