李健源  Kenny Lee                                                                                                 

正如上星期提到的100%貸款 ($0首期)在去年中風行最盛, 一個信用只要在650分以上的人, 可以在一些專門辦理這方面有經驗的貸款經紀行的帮助下, 可以一分錢都不花, 堂堂正正地借到屋價的100%, 甚至包括所有的公証行, 貸款公司手續費，大摇大擺地搬入去新買的房屋, 過其日思夜想的屋主夢. 

其實, 這里面牽涉了可能在申報資料方面有誇大甚至虛報的成份, 根據近日地產恊會公佈的資料顯示, 聯邦密探FBI己開始向一些人仕調查, 看是否有觸犯貸款欺詐 (Mortgage Fault), 很可能會惩罸一些經紀行或個人。 貸款欺詐一般包括經紀的錯誤引導(Misrepresentations)，或工作上的疏忽(Omissions), 貸款人虛報資料, 利用不查收入的空子, 誇大自己的收入和資產, 令到貸款銀行相信, 進而放心地借出全額貸款. 而其實, 貸款人是無法如期供款的.  

另一類型的貸款欺詐例子是：貸款人在下柯化(Offer)時, 要求自已的買屋經紀將成交價加大, 最高時達數萬或十數萬, 然後在貸款批核後取回多出的部份, 實際是套取出現金. 初時, 貸款銀行並不反對，只當是買家取出現金用作装修而已, 後來，仿效者多, 銀行馬上制止，後期只限超出貸款額的3%及嚴格檢查估價員的估值報告. 這種做法, 除影响貸款的可信性外, 還會影响市場上屋價的真實性。 

目前市面上流行的两種貸款欺詐, 分別稱為 “房屋欺詐” 和 “利益欺詐”, 前者多數是由貸款人, 或者與他的貸款經紀一起向貸款銀行提供虛構的入息證明, 首期證明以及工作證明去取得貸款, 而後者則是製造房屋價錢的上漲假像, 製造誇大的房屋估價報告. 令銀行和買家誤信屋價澎漲的假像. 這两種方法都已違返誠信的準則，隨時可以被定罪入獄，最高刑罰可達30年及罸款100萬. 

根據CNNMoney.com 的資料顯示: 在過去的两年中, 約有20%的0首期貸款個業列入被懷疑的貸款欺詐案中. 大約全美國有15個此類的貸款銀行正在陷入停業, 而很有名氣的一間貸款公司 Countrywide Home Loan 也停止了100%貸款的業務. 

作為一個貸款人, 其實應該首先衡量自己的供款能力, 中國人有一句俗話 “沒這麼大的頭, 就別戴這大的帽子” 不能逞一時之能, 而不顧將來的後果. 房地產增值沒有錯, 但風險一定是有的, 如果盲目地投資, 一旦有風吹草動, 就會令您地動山摇. 保守一點的中國人, 一般都會儲蓄到達三成才敢投身置業, 故所以保險度較高, 也是為何華人在房地產投資中始終穩如泰山, 獨領風騷. 這正是我們後輩要向前輩多多學習的地方.